【聯合晚報╱記者仝澤蓉╱台北報導】
你的房子投保火險了嗎? 是投保1000萬元還是300萬元? 通常投保住宅火險都是因為辦理貸款，被銀行「強制要求」投保，但是如果保足貸款金額，實際理賠只有建築物本身，往往不到貸款金額的一半，因此投保住宅火險前，對於「保額」一定要斤斤計較，千萬不要白花冤枉錢。
住宅火險不是強制保險，而是與銀行往來時約定成俗必須投保的保險，根據產險業者評估，沒有房貸的的住宅99%以上沒有投保住宅火險，如果投保了住宅火險，則強制一定要附加地震險，地震險保額最高150萬元，每年保費1350元。
因為費率自由化，各產險公司住宅火險費率不同，但差異也不大，通常每100萬元保額，1年保費差距數十元而以，加上各家銀行通常有合作的產險公司，因此在費率上去計較而選擇產險公司，意義不大。
比較能斤斤計較的是「保額」的部分，以往銀行都會要求依照貸款金額投保住宅火險，假設市價2000萬元的房子，貸款金額1000萬元，銀行就會要求投1000萬元火險，貸款金額包括了房子建造成本和土地成本，萬一發生火災，保險只會理賠建築物重置成本，不會理賠地價，以1000萬元貸款來說，產險公司可能只賠300萬元給銀行，剩下的700萬元貸款還是得自己慢慢還。
以本案例來說，假設房子建築成本300萬元，投保1000萬元火險加地震險，每年保費約4350元，如果只投保300萬元火險加地震險，保費只要2250元，相差2100元，而這2100元則是浪費，因為保險公司根本不會理賠那麼多。
產險公司表示，經過與銀行不斷溝通之後，多數銀行態度已經轉變，不會要求火險要投保到貸款總額，但是仍有少數銀行在這方面還是比較沒有改進，消費者在保額上要精打細算，免得吃虧了。
至於影響住宅火險費率的原因則有樓層和營業加費，建物本身總樓層超過15樓以上，同棟住戶不分樓層保費都會被加費，也就是住大樓的火險保費就是比住公寓貴；營業加費則是樓下如果開餐廳小吃店，因為比較容易引起火災，也會被加費。費率都是固定的，不會因為建築物所在區段或是房子老舊與否而有差別，因此除非你捨棄住高樓，否則就是得花比較高的保費。
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